专题：防汛救灾，金融机构在行动
来源：北京商报
7月11日夜间和12日凌晨，今年第9号台风“巴威”先后在浙江台州玉环市、温州乐清市两次登陆，浙江省多地出现暴风、强降雨等灾害，对当地生产生活造成严重影响。7月12日，国家防灾减灾救灾委员会启动国家四级救灾应急响应。
作为社会稳定器，在抗击自然灾害中，保险业发挥着不可替代的作用。那么，这些由台风、暴雨、洪水等造成的财产损失，保险能不能赔？怎么赔？申请保险理赔时，有哪些注意事项？
车被泡、房被淹、人受伤，保险均可赔
据“中国气象局”微信公众号消息，今年第9号台风“巴威”已于7月11日23时20分在浙江省台州市玉环市登陆，随后于7月12日0时在浙江省温州市乐清市二次登陆。
作为超长待机的台风，“巴威”体量庞大、影响范围广，不仅将给华东沿海带来强风雨，而且已经给华北、东北带来了强降雨。对此，保险业早已“严阵以待”，多家险企针对台风“巴威”开通理赔绿色通道，举措包括简化流程、压缩时限，在App及小程序设立理赔专区，畅通客服热线高效响应客户报案与咨询等。
如人保财险北京市分公司表示，7月12日0时至13时，公司收到车险报案948件，其中因暴雨出险316件；非车险报案81件。面对持续强降雨天气，公司将持续密切关注汛情灾情，统筹调配一线理赔力量，严格落实“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”的原则，持续优化线上快速理赔渠道，精简理赔流程、压缩赔付时限。
车辆泡水是暴雨天常见的问题，车辆涉水受损，保险怎么赔？北京市京师律师事务所律师卢鼎亮表示，在投保了车损险的情况下，暴雨、洪水导致的车辆泡水损失，包括停放被泡和行驶中熄火，一般都能够予以赔付。具体来说，根据合同的约定，一般可赔付的范围包括：车身、内饰、电子设备、发动机；新能源车的“三电”系统（电池、电机、电控）；车辆被广告牌、围墙、大树砸坏；车辆被冲走无法找回（需要凭警方出具的灭失证明可赔）；为逃生而破窗造成的损失；合理的拖车费、吊车费。需要特别注意，车辆熄火后强行二次点火造成的发动机或电机二次损坏是常见的免赔情形。
大风、暴雨容易造成居民房屋的损坏，家财险可以承担相关损失。卢鼎亮表示，房屋被水淹后，大部分家财险都可以赔付，主要赔付内容为：房屋主体、室内装修、附属设施及室内财产，包括暴雨导致的屋顶漏水、墙体开裂雨水进屋造成的地板、墙面损坏；雨水进屋造成家电、家具受损。但是，未在保单约定责任范围内的灾害或损失不赔，如现金、有价证券、金银珠宝、艺术品、文物等特殊物品一般不在保障范围内。
北京商报记者了解到，台风和强降雨导致的庄稼、牲畜受灾，只要投保了对应的农业保险，也是可以申请理赔的。可赔付的范围一般包括水稻、玉米、甘蔗等农作物被淹导致绝收或减产；大棚、灌溉管道等农业设施被冲毁；养殖的猪、牛、羊、鸡、鸭、水产死亡等。此外，台风造成的对人员的伤害，意外险可以赔付。一般来说，意外险的赔付范围包括身故或残疾、医疗费用补偿、住院津贴等。
理赔留证据是关键
遇到灾情后，该如何申请保险理赔？
对于消费者申请理赔的注意事项，卢鼎亮表示，首先应第一时间撤离到安全地带。不要在雨中熄火的车辆内等待救援；不要在有山体滑坡风险的农房和农田附近停留作业。向保险公司报案最好在损失发生后24小时之内，可通过保险公司官方客服热线、保险公司官方App或小程序。在保证自身安全的情况下，多角度拍摄受损画面，包括：车辆淹水位置、水位刻度线、车牌号码；家电损坏情况、房屋受损细节；农田受灾全景、作物倒伏情况。保险公司安排定损员后会对损失进行评估，在材料齐全、损失确定且无争议的情况下，保险公司会按照时限完成赔付。
极端天气面前，广大居民既要做好防灾避险的物理准备，也应当提前筑牢风险兜底的财务防线。上海市海华永泰律师事务所高级合伙人、律师孙宇昊提到，普通家庭应根据所在地风险配置保险，在南方汛期高发地区，建议重点关注车损险、家庭财产保险、意外险、医疗险；有自建房、商铺、农业经营的，还应考虑财产险、营业中断险、农业保险等。北京金融监管局此前曾提到，该局指导行业推出“北京普惠家财保”系列产品，可以强化汛期家庭财产保障。
“投保时不能只看保费，应重点看保障范围、免赔额、免责条款和理赔条件。”孙宇昊提示。
北京商报记者 李秀梅
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责任编辑：秦艺
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